Strategi Manajemen Risiko Kredit Dalam Menurunkan Non-Performing Loan Pada Unit Layanan Modal Mikro (ULaMM) PT Permodalan Nasional Madani Cabang Solo
Keywords
Credit Risk Management, Non-Performing Loan, Ulamm, Microfinancing, Credit RecoveryAbstract
Studi ini menganalisis implementasi manajemen risiko kredit, faktor-faktor penyebab pembiayaan bermasalah (NPL), strategi pengurangan Kredit Macet (NPL), dan efektivitas strategi tersebut di Unit Pelayanan Modal Mikro (ULaMM) PT Permodalan Nasional Madani, Cabang Solo. Pendekatan kualitatif digunakan dengan menggunakan wawancara mendalam, Diskusi Kelompok Fokus (FGD), observasi non-partisipan, dan dokumentasi. Sepuluh informan dipilih secara purposif, mewakili fungsi bisnis, risiko, perbaikan, dan pemulihan kredit, kepala kantor ULaMM, dan Petugas Akun Mikro. Data dianalisis secara interaktif melalui reduksi, tampilan, dan penarikan kesimpulan, dibantu oleh NVivo untuk mengidentifikasi tema dan pola. Hasil menunjukkan bahwa manajemen risiko kredit diterapkan secara terintegrasi, mulai dari penyaringan calon nasabah, pengecekan SLIK, analisis 5C, survei lapangan dan verifikasi, mitigasi pra-pencairan, dan persetujuan kredit hingga pemantauan pasca-pencairan. Penyebab kredit macet bersifat multidimensional, termasuk perubahan kapasitas pembayaran, penurunan kondisi bisnis, kelebihan pembiayaan, kondisi ekonomi, karakter pelanggan, dan kelemahan dalam proses kredit. Strategi korektif meliputi pendekatan kepada pelanggan, penagihan, pemulihan kredit, restrukturisasi, dan koordinasi internal. Rasio kredit macet turun dari 8,97% pada tahun 2024 menjadi 4,36% pada tahun 2025, meskipun penurunan ini harus dibaca bersamaan dengan perubahan saldo terutang dan nilai nominal kredit macet. Studi ini menggarisbawahi pentingnya siklus manajemen risiko berkelanjutan dari identifikasi hingga evaluasi.
References
Ariefianto, M. D., Trinugroho, I., & Yustika, A. E. (2024). Diversification, capital buffer, ownership and credit risk management in microfinance: An investigation on Indonesian rural banks. Research in International Business and Finance, 69, 102268. https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2024.102268
Baltas, K. N., & Liñares-Zegarra, J. M. (2025). Efficiency and financial risk management practices of microfinance institutions. International Journal of Finance & Economics, 30(2), 1011–1031. https://doi.org/10.1002/ijfe.2956
Bank Indonesia. (2025). Tinjauan Kebijakan Moneter Desember 2025. Jakarta: Bank Indonesia.
Fardila, et al. (2024). Analisis pembiayaan bermasalah Bank Wakaf Mikro pada pelaku usaha mikro kecil (UMK) di BWM Pondok Pesantren As’ad Seberang Kota Jambi.
Hassan, K. H. U., Sheikh, S. M., & Rahman, S. U. (2022). The Determinants of Non-Performing Loans (NPLs); Evidence from the Banking Sector of Pakistan. Annals of Social Sciences and Perspective, 3(1), 1-22.
Kresiadanti, A. R. R., Ulpah, M., & Sakti, R. K. (2025). Operational risk aspect of non-performing loans in microfinance. Jurnal Ilmiah Akuntansi, 10(1). https://doi.org/10.23887/jia.v10i1.78321
Limna, P. (2023). The impact of NVivo in qualitative research: Perspectives from graduate students. Journal of Applied Learning & Teaching, 6(2). https://doi.org/10.37074/ jalt.2023.6.2.17
Lestari, et al. (2024). Strategi penyelesaian kredit bermasalah pada PT Bank Pembangunan Daerah Kalimantan Timur dan Kalimantan Utara Cabang Syariah Balikpapan.
Miles, M. B., Huberman, A. M., & Saldaña, J. (2021). Qualitative data analysis: A methods sourcebook. Sage Publications.
Molla, B., & Kaur, H. (2025). Association of risk management practices and financial performance of microfinance institutions: A two-step system generalized method of moments approach. PLOS ONE, 20(7). https://doi.org/10.1371/journal. pone.0321415
Nikolaieva, A. (2022). Strategy of the bank for reducing non-performing loans. Economic Forum, 4(12), 208–214.
Nisa, E. C., Rosiyah, N., & Octavia, R. T. (2024). Manajemen risiko kredit pada perbankan syariah. Jurnal Pajak dan Analisis Ekonomi Syariah, 1(4), 19–24.
Nurasisah, N., & As’ad, A. (2022). Analisis proses manajemen risiko perbankan dalam mengendalikan risiko kredit. Amkop Management Accounting Review, 2(2), 32–39.
Ofianti, T., Herisman, T. S., & Taofiqurrochman, C. (2026). The influence of credit approval policy through the 5C principle (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of Economy) on credit asset quality and its implications on NPL level PT. BPR YSL Bandung. Eduvest-Journal of Universal Studies, 6(2), 1269–1284.
Otoritas Jasa Keuangan. (2024). Peraturan OJK Nomor 42 Tahun 2024 tentang Penerapan Manajemen Risiko Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Jakarta: OJK.
Otoritas Jasa Keuangan. (2025). Peraturan Anggota Dewan Komisioner OJK Nomor 48/PADK.06/2025 tentang Penerapan Manajemen Risiko bagi Lembaga Pembiayaan, Perusahaan Modal Ventura, Lembaga Keuangan Mikro, dan Lembaga Jasa Keuangan Lainnya. Jakarta: OJK.
Ozili, P. K. (2025). Bank non-performing loans research around the world. Asian Journal of Economics and Banking, 9(3), 437–462.
Priatna, H., & Suharto, E. (2023). Strategi penanganan non-performance loan pada PT. PNM di masa pandemi. Jurnal Riset Perbankan, Manajemen dan Akuntansi, 7(2).
PT Permodalan Nasional Madani. (2023). Laporan Tahunan 2023. Jakarta: PNM.
Rafiqi, D. F., & Amri, A. D. (2022). Non performing financing di masa pandemi Covid-19 dan strategi menghadapinya. Jurnal Perbankan Syariah, 1(100), 27–40.
Rizwinie, K. S., Sirait, A. M. R., Sihotang, F. K., & Damanik, P. (2023). Analysis of bad credit or non-performing loan (NPL) at PT Bank Negara Indonesia (Persero) Tbk. Asian Journal of Management Analytics, 2(2), 185–196.
Sewanyina, M., Nyambane, D., Manyange, M., & Ongesa, T. (2025). Managing non-performing loans in the banking sector: Determinants, impacts, and innovative solutions: A systematic literature review. F1000Research, 14, 486.
Siregar, Z. H. (2022). Risiko kredit. Dalam Manajemen Risiko.
Sugiyono. (2022). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Alfabeta.
Umaternate, F. F., & Mongid, A. (2023). Modelling non-performing loans (NPL) for small banks in Indonesia: Are macroeconomic matters? International Journal of Economics, Business and Management Research, 7(1), 57–68.
